Banky varujú: Zrušenie živnosti môže predĺžiť čakanie na hypotéku

Podľa odborníkov, ktorí sa zaoberajú finančnými službami, by podnikatelia mali byť opatrní pri zmene právnej formy. Eva Šablová zo spoločnosti FinGO odporúča, aby si najprv vybavili hypotéku a až potom sa rozhodli pre prechod na spoločnosť s ručením obmedzeným. Ak sa rozhodnú pre zmenu skôr, môžu si uzavrieť dvere k hypotéke na dlhé obdobie.

Problém spočíva v tom, ako banky posudzujú čas podnikania. Ak živnostník zruší svoju živnosť v marci 2026 a založí s.r.o., o hypotéku môže požiadať až po podaní daňového priznania za novú firmu, čo sa môže stať najskôr v roku 2027. Niektoré banky však vyžadujú, aby podnikateľ mal uzavreté dve účtovné obdobia, čo môže posunúť žiadosť až do roku 2028.

Dôležité je aj načasovanie zmeny právnej formy. Čím neskôr v roku k nej dôjde, tým dlhšie budú musieť klienti čakať, pretože banky akceptujú len celé účtovné roky. Pri posudzovaní hypotéky banky vychádzajú z uzavretého účtovného obdobia a sledujú kontinuitu podnikania. Z pohľadu banky sú živnostník a vlastník s.r.o. dve odlišné entity, čo komplikuje prepojenie ich histórie.

Príjem zo zaniknutej živnosti banka už nemôže akceptovať a nový príjem z s.r.o. väčšinou nemá dostatočnú históriu. Tak sa môže stať, že dlhoročný živnostník s dobrými podmienkami sa ocitne v pozícii nováčika, ktorému banka úver neschváli. Pri hodnotení žiadostí banky najčastejšie vychádzajú z tržieb, pričom akceptujú len určitý percentuálny podiel, ktorý sa líši v závislosti od banky a predmetu podnikania.

Pri s.r.o. je výpočet zložitý, pretože banky hodnotia príjem buď z tržieb, alebo zo zisku, pričom zohľadňujú aj podiel spoločníka. Väčšina bánk vyžaduje minimálne jedno uzavreté účtovné obdobie, niekedy dokonca dva. Okrem právnej formy a histórie podnikania zohráva úlohu aj odvetvie, v ktorom podnikatelia pôsobia. Stabilnejšie segmenty, ako IT a zdravotníctvo, majú lepšie podmienky, zatiaľ čo rizikovejšie odvetvia, ako gastronómia a stavebníctvo, sa stretávajú s prísnejšími pravidlami.